民营和小微企业融资难、融资贵的症结到底在哪？

难在无信用记录“首贷难”，难在没有固定资产“抵押难”。民营和小微企业的“融资难”得到了缓解，却又面临着“融资贵”的问题。

近日，新疆巴音郭楞蒙古自治州入选全国2019年度财政支持深化民营和小微企业金融服务综合改革试点城市名单。作为试点之一，巴州在破解民营和小微企业融资难题方面进行了有益的探索和实践。

破解“首贷难”

如何突破轻资产小微企业的征信空白、让企业获得首次贷款，巴州域内各家银行业机构积极推出普惠型金融特色产品，破解民营和小微企业“首贷难”。

昆仑银行股份有限公司库尔勒分行在业务具体实施过程中，不看企业征信是否空白，不看企业往期成绩，着眼于小微企业发展的实际情况和需求，只要企业与服务单位签订有合同，无需抵押就可在昆仑银行申请信贷业务。

同时，昆仑银行主动作为，将贷款的调查重点放在合同的真实性和履约程度上，深入企业生产经营一线，了解企业真实情况，只要合同的贸易背景是真实可靠的，就可向企业发放贷款。

库尔勒富民村镇银行则创新涉农企业融资模式。

河北省张家口市援疆干部从3800公里之外的京西大地将当地有名的“张杂谷”小米带到了和硕县，经和硕县曲惠镇晟合张杂谷种植农业合作社试种产生了较好的经济效益。当地农户意欲加入该合作社共同致富，但因启动资金不足造成计划搁浅。

经过实地调研，虽然合作社大部分社员都是首次贷款，但是库尔勒富民村镇银行大胆采取“合作社+农户”模式，以农户为借款主体、合作社及负责人作担保，贷款资金统一发放、统一监管使用、统一收回，为该合作社及农户累计提供930万元资金支持。

如今，和硕县曲惠镇杂谷全部实现了机械化操作，种植面积超过1万亩，年产量突破4000吨，年产值达到1400余万元，带动超过120户农户增收，223名建档立卡贫困户直接受益，且未产生逾期或不良贷款。

破解“抵押难”

为破解民营和小微企业融资“抵押难”，巴州建立了“重点企业信贷项目库”，巴州财政局出台了《巴州关于开展政府采购信用担保试点工作方案》，确定试点担保机构。通过“政银担”合作模式，将中标合同项下产生的应收账款质押给政府性融资担保机构，减少实物资产抵押，为民营和小微企业高效发展营造了良好环境。

新疆财众农业融资担保有限责任公司作为试点担保机构，积极落实巴州财政局出台的试点方案，通过创新“政采贷”合作模式，截至10月末，已向企业的政府采购项目提供了750万元融资担保支持，贷款平均年利率低至5.56%，融资担保费率低至1%，缓解了民营小微企业普惠领域融资难、融资贵的难题。

“由于政府搭建了融资担保服务平台，我们企业才能做成这笔业务，非常感谢党和政府为我们民营企业出台的好政策，我一定会用好贷款资金，不辜负党和政府对民营企业的厚爱和期望。”新疆高阳美信市政工程建设有限公司负责人吕忠效说。该公司中标巴州一所学校政府采购项目，由于流动资金紧张陷入困境。新疆财众农业融资担保有限责任公司同库尔勒富民村镇银行积极开展走访、调查工作，不到一周便完成了所有调查、审查及审批流程。高阳美信市政工程建设有限公司以低至5.655%的年利率顺利拿到了200万元贷款资金，解了燃眉之急。

为解决信息不对称问题，巴州工业和信息化局举行了2019年巴州地区企业融资需求推介会，在民营和小微企业与银行间搭起了一座便捷桥。辖内各银行业机构通过“企信宝”“企查查”等平台对推介的170家企业的基本情况进行了初步了解及筛查，筛选出符合条件的企业名录积极进行接洽。

破解“融资贵”

为解决民营小微企业融资贵，库尔勒银行提出了“助力小微发展、做草根银行”的口号。针对中小民营企业融资需求“金额小、期限短、用款急、频次高”的特点，积极创新贷款产品，帮扶民营企业和小微企业降低融资成本，取得明显成效。

库尔勒银行对于小微企业贷款设立绿色通道，推行抵押物行内免费评估且抵押登记费用由库尔勒银行自行承担的政策，为小微企业减免了评估登记费，并取消了贷款保险费等费用。自2017年以来，该行累计减免小微企业利息约900万元，免收手续费、顾问费、咨询费、工本费等各项费用约1000万元。该行还积极开展“无还本续贷”业务，2018年至今累计办理无还本续贷业务189笔，余额9.76亿元。

在库尔勒从事卫浴销售的李利，因为客户货款未能按时到账，导致在库尔勒银行的贷款无法按期归还。该行了解到客户的情况后，迅速展开调查，经过评估，该客户符合无还本续贷条件，按照当前优惠利率为其办理了无还本续贷手续。“贷款未按时归还，本来以为这次肯定要上黑名单了，资金链断了，我的企业就难以维持下去，现在银行从企业实际着想，救活了我的公司。”李利说。

中国工商银行巴州分行则实施利率及服务收费双优惠，进一步下调普惠型小微企业贷款利率。对于单户授信1000万元(含)以下的小微企业贷款、个体工商户及小微企业主贷款，实行比其他类型贷款更加优惠的利率，以实际行动减少小微企业贷款直接成本。

中国银行保险监督管理委员会巴音郭楞银保监分局党委委员、副局长李晓红说：“截至2019年10月末，辖内银行业机构民营和小微企业贷款余额300.47亿元，贷款户数10095户。在监管引领下，辖内银行业机构不断加强对民营和小微企业的金融支持力度，为民营企业健康发展注入金融活水，服务小微企业水平稳步提升。”

破解“流动性难题”

2019年初，根据巴州州委和州政府安排，巴州财政局委托巴州财政金融投资管理中心设立民营企业纾困资金试点，首期设立2000万元民营企业纾困资金，在银行承诺续贷的前提下，为生产经营正常、市场前景好但出现暂时资金周转困难的民营企业提供转贷支持，减少不必要的“通道”和“过桥”环节，有效降低了州域内民营企业融资成本。截至10月末，已为域内9户企业提供3318.66万元的纾困资金，帮助民营企业度过阶段性危机，为民营企业提供便捷高效、成本低廉的转贷服务，让更多金融活水流向民营企业。

巴州财政局相关负责人表示，将进一步完善民营企业纾困资金运行机制，建立包括申请、审查、承诺、还款、放款、收回等全过程标准化操作，严格防控纾困资金业务风险，同时加强同银行金融机构对接，建立完善的合作机制，提高资金的规模和层次。按市场规律、金融规律经营，防风险、稳业务，更好地为巴州域内民营企业提供服务。

下一步，巴州将认真落实试点方案，进一步提升为民营和小微企业服务的能力，通过多渠道、综合性的金融服务产品，以推进民营和小微企业金融服务高质量发展为目标，着力发挥财政资金引导撬动作用，引导金融机构增强对民营和小微企业支持力度，推动民营和小微企业转型升级和高质量发展。